갱신형 보험이면 보험료가 계속 오르나요?
갱신형 보험은 갱신 시점마다 보험료를 다시 산정하기 때문에 보험료가 인상될 수 있습니다. 다만 갱신형이라는 이유만으로 매번 정해진 비율로 무조건 오른다고 단정할 수는 없습니다.
갱신보험료는 갱신 당시의 나이와 위험률 등 계약에서 정한 기준을 반영해 다시 계산됩니다. 건강·질병 관련 보험에서는 연령이 높아지면서 위험도가 증가하거나, 해당 보장의 위험률이나 손해율 등이 변하면 보험료가 올라갈 수 있습니다.
따라서 갱신형 보험을 볼 때는 현재 보험료만 보기보다 몇 년마다 갱신되는지, 어느 시점까지 갱신되는지, 갱신 때 보험료가 어떤 기준으로 달라지는지를 함께 확인하는 것이 중요합니다.
갱신형 보험은 어떤 구조인가요?
갱신형 보험은 일정한 기간을 하나의 갱신주기로 정해 두고, 그 기간이 끝날 때 계약에서 정한 조건에 따라 보장을 갱신하는 구조입니다.
예를 들어 어떤 담보가 1년 갱신형이라면 1년 단위로, 5년 갱신형이라면 5년 단위로 갱신 시점이 돌아올 수 있습니다.
이때 보험료도 갱신 시점의 기준에 따라 다시 계산될 수 있습니다.
즉,
처음 가입할 때 정해진 보험료가 전체 보험기간 동안 그대로 유지되는 구조
와는 다릅니다.
다만 실제 갱신주기와 갱신이 가능한 나이, 갱신 종료 시점은 상품과 특약마다 다르므로 보험증권과 약관을 확인해야 합니다.
왜 갱신할 때 보험료가 오를 수 있나요?
대표적인 이유는 나이가 증가하면서 보험사고 위험이 달라질 수 있기 때문입니다.
손해보험협회는 갱신형 보험의 보험료 인상 주요 요인으로
- 보험기간이 지나면서 피보험자의 연령이 높아져 위험률이 증가하는 경우
- 의료수가 상승이나 신의료기술 발달 등으로 보험금 지급 위험이 달라지는 경우
등을 안내하고 있습니다.
특히 실손보험처럼 실제 의료비와 손해율의 영향을 크게 받는 상품은 갱신 시점의 손해율이나 의료환경 변화 등이 보험료 재산출에 반영될 수 있습니다.
다만 이런 요인이 모든 갱신형 보험에 똑같은 방식으로 적용되는 것은 아닙니다. 어떤 위험률과 기준을 반영하는지는 해당 상품의 구조에 따라 달라질 수 있습니다.
갱신형이면 갱신할 때마다 무조건 오르나요?
무조건 오른다고 단정할 수는 없습니다.
갱신형 보험의 핵심은 보험료가 갱신 시점에 다시 산정될 수 있다는 것입니다.
손해보험협회도 갱신형 보험료는 연령 증가나 위험률·손해율 등의 변화 때문에 인상될 수 있다고 설명합니다.
따라서
“갱신형 = 갱신할 때마다 반드시 일정 비율 인상”
이라고 이해하는 것은 정확하지 않습니다.
반대로 처음 가입할 때 보험료가 낮았다는 이유만으로 앞으로도 비슷한 수준일 것이라고 생각하는 것도 적절하지 않습니다.
실제 갱신보험료는 미래의 연령과 위험률 등 아직 확정되지 않은 요소를 반영할 수 있기 때문에 가입 시점에서 장래 보험료를 정확히 단정하기 어렵습니다.
보험료는 매년 바뀌나요?
꼭 그렇지는 않습니다.
보험료가 다시 산정되는 시점은 갱신주기에 따라 달라집니다.
예를 들어 1년 갱신형이라면 매년 갱신 시점이 오지만, 3년·5년 등 더 긴 주기로 갱신되는 담보라면 그 주기에 맞춰 보험료가 다시 산정될 수 있습니다.
따라서 보험증권에서 단순히 ‘갱신형’이라는 표시만 볼 것이 아니라 몇 년 갱신인지를 함께 확인하는 것이 중요합니다.
또 하나의 보험계약 안에서도 주계약과 여러 특약의 갱신 여부나 갱신주기가 서로 다를 수 있습니다.
갱신형과 비갱신형은 보험료가 어떻게 다른가요?
가장 큰 차이는 보험료를 갱신 시점에 다시 산정하는 구조인지 여부입니다.
갱신형 담보는 갱신 시점마다 당시의 연령이나 적용되는 위험률 등을 반영해 보험료가 달라질 수 있습니다.
반면 비갱신형으로 표시된 담보는 일반적으로 갱신을 이유로 보험료를 주기적으로 다시 산정하는 구조가 아닙니다.
하지만 이것만으로 어느 쪽이 더 유리하다고 판단할 수는 없습니다.
보험료 수준뿐 아니라
- 보험료 납입기간
- 전체 보험기간
- 갱신주기
- 갱신 종료 시점
- 보장내용
- 계약 유지기간
등이 서로 다를 수 있기 때문입니다.
따라서 처음 내는 보험료만 비교해서 갱신형과 비갱신형의 우열을 판단하는 것은 적절하지 않습니다.
갱신형 보험은 보험료를 언제까지 내나요?
갱신형이라고 해서 모든 계약의 납입 종료 시점이 같은 것은 아닙니다.
갱신형 특약은 갱신될 때마다 해당 갱신기간의 보험료를 납입하는 구조가 많지만, 정확히 언제까지 보험료를 내는지는 보험기간, 갱신주기, 갱신종료연령, 보험료 납입조건을 함께 확인해야 합니다.
예를 들어 보험증권에
- 5년 갱신
- 갱신종료연령
- 보험기간
- 납입기간
등이 각각 표시되어 있다면 서로 같은 의미라고 생각하지 말고 따로 확인해야 합니다.
보험기간과 납입기간의 차이는 **「보험기간과 보험료 납입기간은 뭐가 다른가요?」**에서 별도로 설명합니다.
내 보험의 갱신조건은 어디서 확인하나요?
먼저 보험증권이나 계약 상세내용에서 다음 항목을 확인하는 것이 좋습니다.
1. 어떤 담보가 갱신형인지
→ 계약 전체가 아니라 특정 특약만 갱신형일 수도 있습니다.
2. 갱신주기가 몇 년인지
→ 1년, 3년, 5년 등 계약에서 정한 주기
3. 갱신이 언제까지 가능한지
→ 갱신종료연령 또는 최종 보험기간
4. 갱신 시 보험료가 어떻게 산정되는지
→ 연령, 위험률 등 약관과 상품설명서에서 정한 기준
5. 보험료 납입이 언제까지 계속되는지
보험증권에서 기본 구조를 확인한 뒤, 정확한 갱신조건과 보험료 산정기준은 해당 계약의 약관과 상품설명서를 함께 확인하는 것이 좋습니다.
실손보험도 같은 원리인가요?
실손보험 역시 갱신형 구조를 가지고 있어 보험료가 갱신 시점에 달라질 수 있습니다.
다만 실손보험은 의료수가, 의료이용량, 손해율 등 별도로 확인해야 할 요소가 많기 때문에 일반 갱신형 보험과 같은 수준에서 단순하게 설명하기 어렵습니다.
실손보험의 갱신보험료가 왜 달라지는지는 **「실손보험 보험료는 왜 갱신할 때 오르나요?」**에서 별도로 자세히 설명합니다.
한 줄로 정리하면
갱신형 보험은 갱신 시점마다 당시의 연령과 위험률 등 계약에서 정한 기준을 반영해 보험료를 다시 산정하는 구조라 보험료가 인상될 수 있습니다. 다만 갱신할 때마다 정해진 비율로 무조건 오른다고 단정해서는 안 되며, 실제 갱신주기와 보험료 산정기준은 본인의 보험증권·약관·상품설명서에서 확인해야 합니다.
공식 출처
- 손해보험협회 소비자포털, 「갱신형 실손의료비 보험 및 암보험을 가입하여 유지하여 왔는데, 갱신시 보험료 인상의 이유를 알고 싶습니다」
- 손해보험협회 소비자포털, 「실손의료보험의 갱신보험료 인상폭이 너무 큽니다. 갱신보험료는 어떻게 결정되고 검증되고 있는지요?」
- 손해보험학습센터, 「왜 내 보험료가 자꾸 올라가죠? (갱신형 VS 비갱신형)」